AI-Enabled Fraudulent Schemes and Their Effects on Consumer Trust and Digital Financial Adoption in Nigeria（ナイジェリアにおけるAIを活用した詐欺スキームとそれが消費者の信頼およびデジタル金融の普及に与える影響）
Kehinde Rasheed ADEGOKE, Taiwo Bashiru ADEGOKE
解説文
アジャイ・クラウザー大学のKehinde Rasheed Adegoke先生らによる本研究は、ナイジェリアのデジタル金融利用者210名を対象としたオンラインアンケートによる量的研究を用い、AIを活用した詐欺が消費者の信頼やサービス利用に与える影響を調査したものです,,。調査の結果、対象者の約9割が合成音声やディープフェイクなどのAI詐欺に遭遇している実態が明らかになりました,。一方で、「詐欺に晒されるほどプラットフォームへの信頼や利用が高まる」という直感に反する結果も示され、これは既存ユーザーのサービス依存やレジリエンスを反映していると考察されています,,,。本論文は、安全な金融システム構築に向けたAI防衛策と消費者教育の必要性を強く訴えています,。
研究方法
本研究の目的は、急速に普及するデジタル金融環境において、AIを利用した最新の詐欺（音声クローニング、ディープフェイク動画、AI生成のフィッシングなど）が、消費者のサービスに対する信頼と利用の拡大にどのような影響を与えているかを解明することです,,。
調査は、ナイジェリアでデジタル金融サービス（伝統的な銀行アプリや、Opay、PalmPayなどのフィンテックアプリ）を利用している成人210名（女性61.0%、男性39.0%）を対象に、Googleフォームを用いたオンラインアンケートによって実施されました,,。収集されたデータは、SPSSを用いて記述統計、多重線形回帰分析、カイ二乗検定によって分析されています,。また、理論的背景として「技術受容モデル（TAM）」と「信頼・コミットメント理論」という2つの枠組みを用いて、ユーザーの行動心理を考察しています,,。
この研究でわかったこと
本研究からは、AI詐欺の脅威に関するいくつかの重要な事実が浮き彫りになりました。
- AI詐欺の深刻な蔓延： 回答者の87〜91%が、合成音声による電話やディープフェイクによる投資広告、不自然なほど精巧なAI生成のフィッシングメッセージなどを経験しており、AI詐欺が一部の例外ではなく日常的な脅威となっていることがわかりました,。最も多かった手口は「偽のカスタマーサービスチャットボット（60.5%）」でした。
- 曝露と信頼の逆説的な関係： 回帰分析の結果、事前の予想に反して「AI詐欺への曝露が多いユーザーほど、デジタル金融への信頼度が高く、利用が促進される」という結果が示されました,,,。著者らは、これはユーザーが詐欺を経験してもなお利用を続ける「経験豊富なユーザーのレジリエンス（回復力）」や、他に選択肢がないことによる「サービスへの依存」、あるいはプラットフォームのセキュリティ対策への過信によるものだと考察しています,,,。
- 新規ユーザーや脆弱な層への悪影響： 一方で、詐欺に対する恐怖心からデジタル金融の利用をためらったり、現金取引に回帰したりする層も存在します,,。特に新規ユーザーや低所得者層などの脆弱なグループにおいて、信頼の喪失は「金融包摂」を阻む大きな壁になることが指摘されています,,。
- 求められる有効な対策： 回答者の多くが、被害を防ぐための対策として「AIを活用した詐欺検出ツールの導入（61.9%）」や「公的な啓発・教育キャンペーン（58.6%）」、「より厳格な政府の規制（47.1%）」を支持しており、技術と教育の両面からのアプローチが強く求められています,。
この論文の社会への貢献
本研究は、急速にデジタル化が進む新興国において、AIを悪用した高度なサイバー犯罪がどれほど日常に入り込んでいるかを示す、非常に貴重な実証データを提供しています。利便性の裏に潜むリスクが、消費者の心理や行動に単なる「敬遠」ではなく、複雑な「依存やレジリエンス」をもたらしているという発見は、行動経済学や犯罪心理学の観点からも極めて興味深い知見です。
金融機関や政策立案者、そして被害者支援に携わる専門家にとって、テクノロジーの進化に合わせた「防御用AIの導入」と、人間の心理的脆弱性をカバーする「継続的なリテラシー教育」の両輪がいかに重要であるかを再認識させてくれます。デジタル社会の恩恵をすべての人に安全に行き渡らせるための「多角的な防衛策」の重要性を強く訴える本論文は、今後のサイバー防犯や社会システムの設計に向けた重要な羅針盤となるでしょう。
用語解説
ディープフェイク（Deepfake） 人工知能（AI）を用いて、人物の顔や声を本物そっくりに合成・改変する技術のこと。エンターテインメント分野で活用される一方、他人の声を模倣したなりすまし（音声クローニング）や偽の投資勧誘動画など、詐欺や偽情報の拡散に悪用されるケースが世界中で社会問題化しています。
金融包摂（Financial Inclusion） すべての人々（特に低所得者や農村部に住む人々）が、経済的な安定や成長のために必要な金融サービス（口座開設、送金、貯蓄、融資など）を、適正な価格で安全に利用できる状態にすること。デジタル金融の普及はこれを推し進める鍵とされています。
技術受容モデル（TAM: Technology Acceptance Model） 人々が新しい情報技術（アプリやシステムなど）をどのように受け入れ、利用するようになるかを説明する情報システム研究の代表的な理論。「その技術が役に立つか（有用性）」と「使いやすいか（操作性）」の2つが、利用者の行動を決定づける主な要因になるとされています。
フィンテック（FinTech） 金融（Finance）と技術（Technology）を組み合わせた造語。スマートフォン決済アプリ、デジタル銀行、オンライン送金システムなど、ITを活用して従来よりも便利で低コストな新しい金融サービスを提供する技術や企業の総称です。
レジリエンス（Resilience） 心理学や社会学において、「困難や脅威に直面した際に、それを乗り越えて回復する力」や「環境の変化に対する適応力」を意味します。本記事では、ユーザーが詐欺のリスクや被害に直面しても、デジタル金融サービスの利用をやめずに対応していくたくましさを指しています。
| タイトル | AI-enabled fraudulent schemes and their effects on consumer trust and digital financial adoption in Nigeria |
| 類別 | Journal Article |
| 筆者 | Kehinde Rasheed ADEGOKE (アジャイ・クラウザー大学 経済学部, ナイジェリア) Taiwo Bashiru ADEGOKE (グレーター・マンチェスター大学 コンピュータサイエンス学部, 英国) |
| 雑誌名 | SSR Journal of Multidisciplinary (SSRJM), |
| 発行者 | SSR Publisher |
| 発行日 | 2026 |
| 巻数・ページ | Volume 3, Issue 1, 2026 |
| 言語 | 英語 |
| URL | URL: https://ssrpublisher.com/ssrjm/ DOI: 10.5281/zenodo.18228379 |
| Cite | Adegoke, K. R., & Adegoke, T. B. (2026). AI-enabled fraudulent schemes and their effects on consumer trust and digital financial adoption in Nigeria. SSR Journal of Multidisciplinary (SSRJM), 3(1), 20-36. |
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